Разморозка накопительной пенсии? Да, но через 15 лет!
Банк России (ЦБ) анонсировал новую Программу долгосрочных сбережений (ПДС), которая заработает с 2024 года. Пруф:
https://www.cbr.ru/press/event/?id=16870Если вы хотите услышать моё скромное мнение, то это очередная фигня, которая не взлетит. Сейчас всё расскажу.
▪️ Программа будет работать только через негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Повлиять на инвестиционную политику вы никаким образом не можете. Речи о самостоятельном управлении совсем не идет.
▪️ В качестве стимула анонсировано удвоение взноса в первые три года - по 36000₽/год. Т.е. можно будет внести за 3 года 108000₽, а на счет упадет 216000₽. - Я поторопился с выводами, софинансирование не 1:1, а на условиях хуже.
▪️ Еще один стимул - аналогичный ИИС налоговый вычет до 52000₽, если такие налоги были в текущем году уплачены. Стакаются ли два вычета - по ИИС и по ПДС - информации нет. Насколько я понимаю, удвоение взноса и вычет стакаются, т.е. можно удвоить взнос, а потом получить вычет 13% на свою внесенную часть.
▪️ Воспользоваться средствами можно будет только через 15 лет. То есть, первопроходцы, открывшие ПДС в начале 2024, смогут воспользоваться средствами на нём только в 2039 году. Никаких "важных жизненных обстоятельств", по которым можно начать что-то получать не предусмотрено.
▪️ Еще один вариант получить доступ к средствам - достижение возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины). Если вы - женщина, и вам сейчас 53 года, то доступ к деньгам на ПДС вы получите не в 2039 году, а в 2025.
▪️ Снять все деньги будет нельзя - можно будет настроить какие-то ежемесячные выплаты. В каком размере - пока непонятно.
▪️ Анонсирована страховка внесенных средств до 2,8 млн ₽.
▪️ ПДС передается по наследству - правда, не всегда. Если вы были невнимательны или поддались уговорам сотрудника НПФ и подписали "пожизненные" выплаты, то остаток счета пойдет в казну НПФ, а не вашим наследникам.
▪️ Самый большой плюс - в ПДС можно перенести свой баланс замороженной накоп. пенсии, а через 15 лет (или при достижении возраста) получить к нему частичный доступ. По сути, киллер-фича, которой любой адекватный взрослый гражданин РФ должен воспользоваться, для этого и пишу этот пост.
Бонусы на взносы выглядят интересно - но это не новшество. Раньше такие бонусы тоже были (2009-2014). И несмотря на то, что они очень активно рекламировались по ТВ, популярностью они не пользовались. Я лишний раз напомню, кто есть самые тупые деньги на свете. Мой НПФ за 12 лет умудрился превратить 1000₽ в 963₽ (в реальном выражении), заработав уверенную отрицательную прибыль.
Удвоение взноса в первый год и нулевая доходность в следующие 14 лет в итоге дадут скромные 4,7% годовых. Бюджетников, понятное дело, погонят в эту программу добровольно-принудительно. Но вкупе с тем, что деньги полностью забрать нельзя никогда и ни при каких обстоятельствах, я хз кто будет добровольно этим пользоваться.
С другой стороны, следует усвоить две важные вещи:
Перевести замороженную накоп. пенсию в ПДС в самом начале 2024 года - звучит как беспроигрышный план. Хуже точно не будет, но через 15 лет доступ к деньгам появится. Пишу "15 лет", и самому смешно становится... Ну да ладно, будем рассчитывать, что программа эти 15 лет протянет без существенных изменений.
Следует объяснить своим старшим родственникам (родителям), как устроен ПДС - особенно, в части касающейся наследования. Ушлые сотрудники НПФ будут обязательно склонять не понимающих людей к назначению пожизненной выплаты. Подписать это - будет критической ошибкой. В итоге, человек получит только часть своей накопительной пенсии, а часть - уйдет на черную икру и бизнес-джеты топ-менеджеров НПФ. В случае же с ограниченной по времени рентой, при безвременной кончине хозяина счета, его остаток перейдет наследникам
Updated: 02 July 2023, 20:41:44
Цельнотянуто с пикабушечки