А насчет почему 4.4, а не 6, я не понял, если честно, можно на пальцах?
Лет 10 назад была повсеместная практика наёбывать крестьян, решивших взять кредит. Декларировалась определённая, относительно небольшая % ставка, но сверхуй неё навешивались мелким шрифтом в конце текста договора разнообразные платежи и "комиссии", типа:
- За рассмотрение заявки (По мне - самое эпичное).
- За открытие счета.
- За ведение счета (Регулярно!)
- За выпуск пластиковой карты.
- За выдачу кредита.
- За внесение средств (!!!) при платеже.
- Страхование от ...
и т.п., варианты, ограниченные лишь фантазией дизайнера продукта. При этом, платежи и взносы не отражались в графике платежей. В итоге, 20% могли по факту превращаться в эпичные в -10% сразу при выдаче и 70% годовых и выше в дальнейшем. т.к. суммы не фигурировали в графике платежей, то у народа ВНЕЗАПНО возникали задолженности, штрафы и пени (Например 2% за каждый просроченный день), истерики и жалобы вовсе инстанции.
В общем, когда "наверху" решили, что уже хватит, то обязали вышеназванным
353-ФЗ (а может и ещё какими нормативными актами) приводить все расходы на обслуживание кредита к единым цифрам и печатать их нихера не мелким шрифтом, а текстом в четверть страницы, что хуй отвертишься. Формулы расчета - см. ФЗ.
Сейчас бОльшая часть комиссий банки убрали. Оставили, в основном, за выпуск карты (не всегда) и страхование, от которого можно отказаться на стадии оформления заявки (иногда прокатывает) или после получения кредита (Если в договоре не указано автоматическое повышение % ставки). Например, в моём случае ставка 8.95% превращается в 9.483% за счёт единовременного дорогого страхования, в т.ч. страхования титула, которое нужно первые 3 года владения.
Ещё одна "новость" для некоторых: Во всех страховках выгодоприобретателем т.е. получателем страховки, является Банк (держатель закладной). т.е., по хорошему, о том, что что-то где-то страховали при получении ипотеки нужно забыть, и отдельно на себя оформлять страховку от ущерба имуществу в случае пожара, затопления, кражи... Отдельно - на случай [временной] потери трудоспособности, и т.п. Возможно, даже титул можно застраховать. Пойдут ли на это страховые вне ипотечных сделок - я ХЗ, но, как написал выше, это стоит ДОХУЯ. Примерно 0.5-1% от стоимости объекта за год!
